Цифровой рубль – что это, как будет: концепция третьего вида валюты

Начало здесь: статья осенняя.

Центробанк представил концепцию цифрового рубля.

Еще осенью были начаты обсуждения и общественные слушания (читаем в нашей статье), были предприняты первые попытки рассказать, объяснить и дать основы знаний, как нам перейти на еще одну форму денег и что при этом случится.

Кратко: с 2022 года уже начнется «опробование» цифровой платформы для работы с цифровой валютой. Рубль в цифре – это реальность. Есть ли иные страны, которые делают аналогичные вещи? Есть. И их количество будет только расти.

Цифровой рубль – следующий шаг в финансах и их прогрессе: от кредитных карт (тоже не были распространены) до мобильных приложений и системы быстрых платежей без комиссии. Это еще одна форма денег – наряду с наличными и безналичными (!). Преимущество «цифры» – обеспечение расчетов офлайн (то есть без Интернета). Больше половины участников слушаний посчитали введение рубля целесообразным уже сейчас.

Цитата: Респонденты также отметили, что цифровой рубль должен обладать такими свойствами, как надежность, простота и удобство использования, возможность совершения операций 24/7/365, повсеместность приема, высокая скорость транзакций, безопасность и высокая степень защиты от мошенничества. По их мнению, при реализации указанных свойств цифровой рубль будет полезен обществу и государству.

Функционал новой валюты: объединение в рубле наличных и безналичных форм, возможность работы «без интернета».

Риски: (не)безопасность сделок. Она на первом месте. И обеспечить ее придется и техническими и нормативными мерами… потому что при новой технологии появятся и новые мошеннические схемы, и вирусы. Также есть риск перетока средств из банков на кошельки в цифровых рублях (банк теряет ликвиды).

Существенный риск – как и в других отраслях (например, СПГ), это риск невозможности массового производства ОТЕЧЕСТВЕННОГО оборудования для реализации цифрового рубля.

Преимущества и выгоды: надежная бесперебойная система в стране (финансовая стабильность), конкуренция на финансовом рынке (клиент будет иметь доступ к кошельку через любую финансовую организацию, понадобится повышенный сервис), наличие новой платежной инфраструктуры. Теоретически гарантируется контроль за расходованием бюджетных средств. Правда, несколько неясно, почему цифрорубль гарантирует целевые выплаты, а безнал нет…

Также упадут расходы на администрирование бюджетных платежей.

Так каким же он будет, этот цифрорубль?

Цифровой рубль будет двухуровневым розничным (т.н. модель D) – с использованием инфраструктуры действующих финансовых организаций для обслуживания клиентов. Два уровня означает, что Центробанк откроет кошельки Казначейству и финансовым организациям, а финансовые организации в свою очередь откроют кошельки клиентам.

Клиенту откроется только один кошелек.

Кошелек размещается на платформе цифрового рубля.

В отличие от вкладов – процентный доход на сумму в кошельке не начисляется.

Неважно, кто откроет тебе кошелек: в случае банкротства банка твой кошелек будет доступен через любую другую финансовую организацию, где обслуживается клиент.

Технически предполагается (пока) отдельный модуль в мобильном приложении (для данного конкретного банка пользователя), который обеспечит взаимодействие клиента и платформы цифрорубля.

Чем экономически подкреплен цифрорубль? Тем же, что и иная валюта. Эмиссия рубля проводится путем списания безналичных средств с корреспондентского счета кредитной организации в размере эмиссии «выдаваемых» цифровых рублей.

А теперь самое интересное.

Как это будет работать офлайн.

Офлайн-переводы – платежи в цифровых рублях, осуществляемые клиентами без доступа к сети Интернет посредством специальных цифровых кошельков, размещенных на мобильных устройствах.

Будет два кошелька – онлайн (где-то далеко на платформе) и офлайн (на мобильном устройстве). Офлайн кошелек пополняется из онлайна (когда есть доступ в сеть).

Далее платежи проходят из офлайн кошелька в офлайн кошелек путем технологии передачи данных малого радиуса действия. Это Bluetooth, NFC.

Желание идти в ногу с изобретениями и реализовывать уже сейчас идеи, которые, собственно не сейчас родились – это хорошо. Но мы в 21 веке порой живем не так хорошо, как хотелось бы. И цифрорубль вещь хорошая и удобная, и будет реализована наверняка – но не роскошь ли это на данном этапе нашего развития?

Цитата: Банк России обеспечит поэтапное внедрение цифрового рубля, что позволит банкам и торгово-сервисным предприятиям адаптировать свою инфраструктуру для проведения расчетов в цифровом рубле.

Мы не готовы

Технически точно…

И политически тоже не все. И так слишком много вокруг тотального контроля…

© Область на островах